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Para montos de $1 millón, a 12 meses, en rentas de entre $400 mil y $600 mil

Diferencias de hasta $138.336 se advierten en el costo final de créditos de consumo

Por La Prensa Austral sábado 24 de diciembre del 2016

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– En una simulación para solicitudes con y sin seguro de desgravamen, el Banco Bice resultó ser la entidad con el menor costo total a pagar.

La Navidad este fin de semana será sin duda sinónimo de varios bolsillos literalmente planchados. En virtud de ello, comienza a funcionar la calculadora para la planificación de las celebraciones en año nuevo y, en algunos casos, de eventuales vacaciones. Las combinaciones de posibles créditos y sus variables en cuanto a servicios adicionales son amplias, por lo que se buscó realizar una comparación sencilla, a la vez que práctica, de un crédito accesible e hipotéticamente ‘pagable’ en diferentes instituciones habilitadas para el otorgamiento de préstamos regulados.

De este modo, se realizó en primer término una simulación por un monto de crédito de $1.000.000 sin seguro de desgravamen, considerándose para ello rentas que oscilan entre los $400.000 y los $600.000, y con plazo de pago de 12 meses. En virtud de dicho esquema, se tomaron como base datos obtenidos a través del Sernac y que se encuentran por cierto en los sitios web de las entidades que serán referidas en esta nota, situándose las cifras en el período financiero comprendido entre los días 17 de noviembre y 5 de diciembre, de este año.

Costo total

Como se indicó, para este ejercicio, se revisaron inicialmente opciones sin la inclusión del denominado Seguro de Desgravamen, que tiene por objeto la cobertura de las deudas contraídas por el asegurado, al momento de su fallecimiento.

Como resultado, se advirtió que la alternativa más conveniente en términos de costo total del crédito, lo ostenta el Banco Bice, que da un global final en doce meses, de $1.076.112 a cancelar, teniendo tal simulación un valor cuota de $89.676; una Carga Anual Equivalente (Cae) de 13,76%; una tasa de interés mensual de 1% y un total de intereses que suman $67.474.

En el otro extremo se encuentra la oferta de Banco Falabella, que a un año plazo, el mismo crédito implica un pago final de $1.214.448, siendo el valor cuota de $101.204; el Cae, de 37,48%; el interés mensual de 2,91% y el interés final, de $204.710.

En la comparativa de ambas opciones para el costo total, se desprende que la alternativa crediticia sin seguro de desgravamen en Falabella es $138.336 más cara que en Banco Bice, traduciéndose esto en $11.528 de diferencia en la cuota mensual, es decir un 12,85%. En tanto, la sumatoria de intereses da un diferencial de $137.236, lo que en la práctica es un 203,4% entre la opción más onerosa y la más económica.

Con seguro de desgravamen

Al efectuar la simulación para créditos con seguro de desgravamen incluido -basado en los mismos parámetros iniciales de monto, rango de renta y cuotas fijadas-, el Banco Bice es nuevamente la entidad con el menor costo total a cancelar. A 12 meses, la simulación arrojó un pago final de $1.080.744, siendo el valor cuota de $90.062; el Cae de 14,58%; la tasa de interés mensual, fijada en 1%; el seguro, en $4.303, mientras que el total de intereses, llega a $67.768.

En el otro extremo -más costoso-, figura con el resultado final más alto, Caja Gabriela Mistral, que no tiene presencia en la región, por lo cual se tomó en consideración la Caja 18 de Septiembre, que sucedía a la más cara. A saber, esta entidad tiene para el mismo tipo de crédito, un pago final de $1.239.132, siendo el valor cuota de $103.261; el Cae de 41,56%; la tasa de interés mensual de 2,99%; el seguro de desgravamen, $24.084 y una suma de intereses de $206.561.

Al comparar ambas opciones, los diferenciales dan cuenta de $158.388 más a pagar en Caja 18 de Septiembre, que en Banco Bice, con una brecha de 14,7% entre ambos. En lo referido a valor cuota, la distancia entre la vía más económica y la más cara, llega a los $13.199, que se expresa en 14,65% más para el pago en la mentada Caja. El seguro de desgravamen en tanto, arroja una distancia de $19.781, lo que da un 459,7% de diferencia entre ambos. Finalmente la suma total de intereses arroja un total de $138.793 más a pagar en la Caja, que en la entidad bancaria, lo que se expresa en un 204,8% de diferencia.

Como se puede apreciar, la principal dinámica se encuentra en la ostensible diferencia en los valores Cae y en los referidos a seguros de desgravamen, llamando también la atención la gran distancia que hay entre las sumatorias de intereses totales.

Por lo anterior, una correcta cotización en las distintas entidades hará siempre la diferencia, pero siempre como punto de partida, ya que será finalmente la entidad bancaria la que defina si es factible o no, otorgar el crédito requerido.